TechFusion.ruСтатьиКарты в руки: Чем оплатить смузи в 2017 году?

Карты в руки: Чем оплатить смузи в 2017 году?

Карты в руки: чем оплатить смузи в 2017 году

Пока мы не так близки к фантастической картинке из «Пятого элемента»: автомобили не летают по воздуху, мультипаспорт не заменяет нам все документы, круизные космолеты не бороздят космическое пространство.

Но если бы мы рассказали нашим бабушкам о технологиях, которые мы используем сейчас и которые станут нормой в ближайшем будущем, они бы сочли это сюжетом фантастического фильма.

Банковские карты

Что такое платежи? Обмен средствами между покупателем и продавцом. И то, как именно будет проходить этот обмен, зависит исключительно от развития технологий.

Все больше людей в качестве основного платежного средства выбирают банковскую карту и все реже вспоминают про наличные. Это удобно. С картой не нужно искать сдачу и пытаться вместить мелочь в разбухший кошелек. Это безопасно, потому что деньги хранятся в банке, в случае утери карты вы просто блокируете кусок пластика и выпускаете новый идентификатор к своему счету.

С развитием инфраструктуры развиваются и сами карты. Международные платежные системы уже отказываются от карт с магнитной полосой, предпочитая им чиповые — опять же из соображений безопасности. И если раньше для платежа вы каждый раз попадали карточкой в специальный разъем, вводили PIN-код, ждали прохождения авторизации и оплаты покупок, сегодня все чаще можно оплатить желаемый смузи или карамельный латте в одно касание — приложив карту к банковскому терминалу. Вы можете оплатить таким образом даже проезд в метро или электричке!

Скептики возразят: но оплату бесконтактными картами принимают не во всех местах. Да, пока не во всех. Но по новым требованиям платежных систем с 2016 года оплату по бесконтакту по умолчанию принимают все новые банковские терминалы, а с 2020 банковские терминалы без этой функции в обязательном порядке заменят на новые.

Мобильные кошельки

Со входом в нашу жизнь карт появляется другая проблема. В кармане среднестатистического москвича 22 карты. Это банковские карты, проездные билеты, стопка карт для получения скидок в любимых супермаркетах, кафе, магазинах. Поэтому все чаще люди ищут альтернативу.

Уже сегодня ряд компаний предлагает способ агрегации карт в одном носителе: в одной коалиционной программе, в банковской карте с бонусами и кэшбеками, которой можно оплатить поезд на специальном турникета. Но вместо того, чтобы менять пластиковые карты другим пластиком, лучше заменить его на то, что уже есть в кармане пользователя — его смартфон.

Если в 2013 году можно было говорить лишь об отдельных технологических прорывах, то сегодня российский рынок мобильных приложений-кошельков можно считать почти сформированным. Условно приложения для совершения покупок можно разделить на приложения эмитентов, приложения для агрегации всех типов карт и агрегаторы программ лояльности.

Примеров первого типа приложений на рынке достаточно много. Это и «Тинькоф Банк», и «МТС Деньги», и «Яндекс.Деньги», и «Кукуруза», и QIWI Wallet. Все эти сервисы объединяет то, что в них есть карта лишь одного эмитента. Чтобы выпустить карту, необходимо быть обладателем Android-смартфона с версией ОС 4.4+ и встроенным NFC модулем. А еще необходимо быть клиентом банка или владельцем электронного кошелька. Но зато в одном приложении пользователь получает и платежное средство, и все инструменты управления своим аккаунтом: лимитами, накопительными счетами и проч.

До выхода на рынок гигантов Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay, в России было единственное приложение, агрегирующее в себе все типы карт — «Кошелек» CardsMobile. Сервис объединяет в себе сразу ряд функций: оплату покупок прикосновением смартфона с бесконтактной картой, выпуск проездного билета, агрегацию скидочных карт, выпуск купонов и регистрацию в программах лояльности партнеров. К сожалению, не все телефоны могут поддержать полный набор функций приложения, но с развитием инфраструктуры, обновлением модельного ряда смартфонов и технологическим усовершенствованием бюджетной линейки гаджетов и носимых девайсов — браслетов, брелоков, часов — платежи становятся доступными все большему проценту устройств.

Многие приложения отказываются от дополнительных функций, оставляя лишь возможность предъявления скидочных карт. Так поступает Stocard. Конкуренцию сервису составляют и другие игроки: QIWI Bonus, CardParking, PINbonus, FidMe, Beep’nGo — но никто из них не может похвастаться большим количеством установок и охватом приложения, интересным партнерам с точки зрения переключения коммуникации на эти каналы. Конечно, эти приложения не совсем про платежи. Их ключевая функция — идентификация клиента программы лояльности на кассе и предоставление ему скидки. Но с появлением технологий, идентифицирующих пользователя на кассе другими способами: введением уникального пароля, сканированием QR-кода (как это уже делают PayQR и некоторые Bitcoin-кошельки) — у приложений есть большие возможности.

Новые технологии…

Перечисленные выше сервисы — лишь настоящее. Что дальше? Например, использование для платежей неплатежных сервисов.

Новым идентификатором для платежей становятся аккаунты пользователей в социальных сетях. Крупные социальные сети становятся площадкой для удобных P2P переводов, предлагая удобный обмен средставми без длительной регистрации и ввода реквизитов.

Наибольшего успеха в этой области добились такие мессенджеры как WeChat (опция Wallet) и Line (Line Pay), очень популярные в Азии. Но и Россия не отстает. В феврале на рынок P2P переводов вышла социальная сеть «Одноклассники». Вместе с ВТБ24 сеть позволяет переводить от одного пользователя соцсети другому суммы от 500 до 75 000 рублей. До конца года такой же сервис планирует ввести и «ВКонтакте», стартующая с самых горячих тем — киберспорта и стриминга.

Остановится ли на этом индустрия платежей? Вряд ли. Российские банки уже предложили вовсе отказаться от каких-либо средств в пользу биометрии. «Сбербанк» и «Бинбанк» заявили о планах в ближайшие два года ввести биометрическую идентификацию своих клиентов. А на одной из выставок Сбербанк и вовсе представил проект оплаты детского школьного питания по отпечатку ладони.

Мировые тренды подтверждают, что биометрия неизбежно войдет в нашу жизнь. «Известия» отмечают, что около 50% американцев контролирует оплату покупок смартфоном с использованием биометрии, а средний показатель использования биометрии в Европе составляет 41%. Поэтому даже если мы не будем идентифицироваться на кассе прикосновением пальца, ничто не мешает нам подтверждать отпечатком вход в мобильный кошелёк и процесс оплаты, как это уже делается в приложениях некоторых банков.

…и угрозы

Впрочем, и у биометрии есть свои риски и издержки. В случае, если вы потеряете свой цифровой пароль или он будет скомпрометирован иным образом, его можно заменить легко и просто. Но если нечто подобное произойдет с отпечатками пальцев или отпечатком радужной оболочки глаза… И здесь специалистам по безопасности предстоит проделать серьезную работу, в противном случае слышен будет только голос различных страшилок о краже личности, которые так любят писатели-фантасты.

Возможно, когда-нибудь мы будем оплачивать покупки силой мысли: специальное кассовое оборудование будет считывать нашу мозговую активность и автоматически переводить деньги с нашего личного счета на счет продавца. Но пока это невозможно, стоит еще раз присмотреться к существующим технологиям, чтобы найти среди них наиболее удобные для себя.